Qu’est-ce qu’une assurance et comment fonctionne-t-elle ?
Les assurances sont presque aussi vieilles que l’histoire écrite.
La première assurance conclue figurait déjà dans le Code d’Hammurabi vers 1754 avant J.-C.
Le commerce maritime était à l’époque en plein essor et, pour se protéger contre les bandits et les pirates, les commerçants ont conclu un accord avec les dirigeants locaux. S’ils étaient victimes d’un vol en cours de route, ils étaient indemnisés pour leurs marchandises par le biais des dirigeants locaux.
Les risques ont donc existé de tous temps. En souscrivant une assurance, vous transférez ce risque à l’assureur. Vous le faites en signant un contrat/une police d’assurance auprès d’un assureur. En échange, vous payez pour ce faire une prime. Vous êtes ainsi protégé contre des risques ou sinistres potentiels. Ces risques sont décrits dans la police.
Une assurance peut aussi être un produit d’épargne ou d’investissement, par exemple pour votre pension ou pour couvrir votre responsabilité ou celle de vos enfants.
Comment fonctionne une assurance ?
L’essence d'une assurance est le transfert du risque de l'assuré vers l'assureur. Afin de pouvoir gérer ce risque, il existe une technique : la « mutualisation » des risques. Sur la base des données et des statistiques disponibles, un assureur calcule qu’un risque se réalisera avec une certaine fréquence dans le temps au sein d’un groupe d’assurés. Sur cette base, une prime d’assurance suffisante est fixée pour indemniser les dommages d’une victime et couvrir les coûts de l’assureur.
Exemple : Dans un quartier résidentiel comptant 200 maisons identiques, une seule maison devrait statistiquement être détruite par un incendie dans les 80 ans. Chaque propriétaire paie la même prime dont le montant est repris dans les réserves après déduction des frais. Cette réserve doit permettre d'indemniser le propriétaire lorsque sa maison est touchée par un incendie.
La concurrence entre les assureurs fait en sorte que ce processus se déroule d’une manière la plus efficace possible. Cette concurrence ne se limite d’ailleurs pas au marché belge, mais se fait de plus en plus sentir sur le marché européen.
Outre le principe de mutualisation, nos assurances sont également caractérisées dans une large mesure par le principe de solidarité, en vertu duquel une même prime est calculée pour des assurés dont le risque peut varier, par exemple en raison des circonstances spécifiques propres à l’objet assuré.
Exemple : Dans le cadre de notre assurance incendie, nous payons ainsi tous un certain montant pour les risques liés aux zones inondables, même si ces risques ne sont pas aussi élevés partout.
Où puis-je souscrire une assurance ?
Vous pouvez souscrire des assurances de différentes manières et par le biais de différents canaux : directement auprès de l’entreprise d’assurances ou auprès d’un courtier d’assurances ou d’un agent d’assurances. Ils travaillent d’une manière comparable. Ils écoutent vos souhaits et prennent note de vos demandes et renseignements. Ils recherchent l’assurance qui vous convient le mieux, vous fournissent des conseils et souscrivent avec vous l’assurance choisie si vous le souhaitez.
Comment gérer mes assurances ?
La vie évolue constamment, tout comme la façon dont vous voyez l'avenir. Il est dès lors important que vos assurances suivent le mouvement et que vous vérifiez régulièrement si elles sont encore adaptées à vos besoins spécifiques et à votre situation personnelle.
Assuralia a élaboré un guide pratique pour vous aider à cet égard.